社群如何改變銀行

Posted on 2013 Sep 03 by Dennis L.

早在20世紀，有人向美國一位著名的銀行家詢問:比資產或收益更重要的是什麼?他的回答是“信用”。摩根先生是著名銀行JP摩根公司的創始人。摩根知道“信用”是融資的基石，"信譽"是基於人在社會中的聲譽，這個觀念可以追溯到聖經時代。

隨著國家建設與住宅的郊區化，汽車和電視的發明，改變工業化社會人們的互動方式，人們變得不那麼與他們的鄰居互動。其導致的結果之一是:銀行改變了他們習以為常的作業習慣，不再採行人與人最基本的信任機制:人際網絡與往來歷程，銀行轉向採用揭露的財務比率和程式計算化的信用分數作為其貸款授信過程的核心。此外，由於人們過度擴大信用，銀行過度依據貸款人所提供的錯誤財務資訊。其結果是不良貸款，最終導致了金融危機。

銀行家們已經忘記了人際網路為信賴的基礎。

多年來，銀行和金融機構的不斷擴張，他們的商業模式，迫使他們把營業重點放在貸款有利可圖的候選人池。導致"經濟弱勢者"'無資產者""年輕創業者"想要進入貸款市場變得困難，甚至是不可能的。在1983年，一個有遠見經濟學家穆罕默德·尤努斯無視社會規範，並針對孟加拉國內社會現狀做出改變，專注於非常小的貸款服務，為貧窮的孟加拉創辦了一家名為"葛拉敏"的銀行。基於基本人權的信念，信用是人類的基本權利，這個概念演變成社群互助貸款。通過充分利用社會資本，通過社群互助的貸款機制，促使該社群成員共同承擔貸款清償的道義責任，從而降低逾期與呆帳率，並進而擴大微額低利貸款以支持更廣泛的群眾。 尤努斯教授的願望是:幫助極端貧困的孟加拉國民。尤努斯假設，如果社群成員願意為對方提供擔保，這將是一個有效的方式來分散風險。他是正確的。事實證明，人們願意為對方擔保是由於互惠與信任，其結果是擴大小額信貸行業。尤努斯客戶沒有使用電腦，更不用說信用評分，但感謝尤努斯，他們可以使用葛拉敏銀行的短期貸款，以改善他們的生活。今天成功的小額信貸行業貸款規模超過一年50億美元，穆罕默德·尤努斯教授的努力與改變,影響了這個世界，更讓他獲得了2006年諾貝爾和平獎。

在全球範圍內，小額信貸行業的違約率約在2％左右，領先大多數西方消費貸款人。顯然，貸款基於"信任"。然而，直到最近在，小額貸款的市場規模達到一年$ 50億美元的規模。小額貸款通常為貧困人口所使用，他們無法提出銀行家所需要的資產作為擔保，藉著人與人的往來所產生的信任是可靠的!隨著社會與網路的改變，像Facebook，Google+和LinkedIn的社交網絡崛起，這些社群媒體將人與人高度串聯，這些社群媒體已經改變這一切。

社群改變妳/你我信任的方式

因此，透過社群平台媒合，讓需要資金者與投資需求者在線上進行溝通並進而達到互助的目的。這是一個金融的創新。其平台上，幸福額度 會員即使沒有資產也將可自己建立自己的信用。並邀請朋友和家人證明自己的信譽與支持自己的計畫，形成一個可信網絡。幸福額度 採行專有的信評演算法，並導入網路社群因素提升信評的質量，並加速信貸決策時效，提供我們會員最需要的資金。

幸福額度 提供信貸的模型類似於協作金融消費趨勢，改變了傳統銀行的業務模式並重塑了我們對於消費者的價值。實際上，它是透過IT技術和社群媒體的融合，創新一個新的世界，一個新的商業模式。

參考更多國外網站

          http://www.kiva.org/
          http://uk.zopa.com/
          https://www.aqush.jp/
          http://www.prosper.com/
          https://www.lendingclub.com/

（參考來源：  ;  圖片來源：Microlinks）

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